防范信贷风险要大小兼顾、长短结合

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　　当前，银行业金融机构又一次吹响了信贷结构调整的“号角”。应该说，在适度宽松的货币政策背景下，银行流动性宽松，投资热情高涨，大量的信贷资金投入，对保持经济金融健康有序发展意义非常深远。

　　然而，贷款偏“长”避“短”、重“大”轻“小”等倾向性清晰可见，潜在的银行信贷结构性风险开始加大。

　　据资料显示，上半年人民币各项贷款增加7．37万亿元，同比多增4．92万亿元。在增加的居民户贷款10607亿元中，中长期贷款5955亿元，占56％；短期贷款仅占44％。在非金融性公司及其他部门增加的63096亿元贷款中，中长期贷款增加31771亿元，占50．3％；票据融资增加17065亿元，占27％；而短期贷款为13193亿元，仅占21％。

　　业内人士认为，在经济刺激计划下，地方政府要实现保增长、保民生、保稳定目标，于是，很多大项目应运而生。在贷款方式和贷款投向上，银行信贷资金主要投向交通、能源、钢铁、通信、房地产等大项目、大企业。

　　银行加大信贷投放力度固然可以拉动需求，但假如企业贷款的口子张得过大，期限过长、过于集中，企业发展所需资金得到满足，就很容易忘记或者忽略企业发展的未来前景。当许多不确定性因素出现时，银行贷款就会给整个行业带来新的压力，就会成为企业的负担。在制约企业发展的同时，这也势必会影响银行信贷资金的安全。

　　针对这一现状，笔者认为，基层金融机构应适时转变观念，把支持区域经济与整合客户资源、加大有效投入、强化风险防控结合起来，做到存量与增量并举，确保信贷资金放得出、管得好、收得回，在大小兼顾、长短结合中防范和化解信贷风险。

　　首先，规范贷后管理。要通过开展授信执行检查和风险排查活动，重点调查了解企业生产经营、原材料供应、产品销售、价格变化、销售资金回笼等情况；企业近期改制、扩建、高级管理人员变动以及涉案等重大事项，逐户做好贷后检查、台账管理、风险分类、信用到期管理等常规性、基础性工作，完善信息反馈、报告和应急处置机制，提升贷后管理水平。

　　其次，突出重点企业。对小企业、个人生产经营性贷款，除了解企业生产经营和财务状况外，着重查看“四表”，即电表、水表、工资表和纳税表，并确保抵押担保合法、足值、有效。对大额授信企业、集团性企业，还要摸清其组织架构，掌握集团中每一成员企业的信息，包括本地、外地和境外企业，适时对企业经济活动和信贷资金流向、高管人员动向和企业潜在风险等做出准确的判断，为实施信贷退出提供依据。

　　最后，严格准入政策。要按照“有保有压、区别对待”的方针，围绕国家产业政策和振兴规划，将信贷资源配置到国家重点支持和鼓励发展的民生工程、“三农”、节能减排、科技创新等项目上，从严控制对高耗能、高排放和产能过剩行业中劣质企业的贷款，坚决打击违规办理票据、虚假按揭等现象。同时，必须加大对所属分支机构信贷交易行为的考核与评价。

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