央行推大额存单 短期存款可按按长期存款利率计算

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　　央行推大额存单，个人认购的大额存单起点金额不低于30万元，利率高于其他普通固定存款。此次央行推大额存单，一共有不同期限的9个品种。除了利率，央行推大额存单，这种存单可以转让，在流动性方面颇具优势。业内人士认为，央行推大额存单，标志着利率市场化进入尾声。

　　央行推大额存单 短期存款可按按长期存款利率计算

　　央行推大额存单，大额存单是由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的存款证明。央行推大额存单，可转让大额存单与一般存单不同的是，期限不低于7 天，金额为整数，并且，在到期之前可以转让。央行推大额存单，购买存单的客户随时可以将存单在市场上出售变现。这样，客户能够以实际上的短期存款取得按长期存款利率计算的利息收入。

　　大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。从国际经验看，不少国家在存款利率市场化的 过程中，都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。从我国的情况看，近年来随着利率市场化改革的加快推进，除存款外的利率管制已全面放开，存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率的1.5倍，金融机构自主定价能力显著提升，分层有序、差异化竞争的存款定价格局基本形成，同时，同业存单市场的快速发展也为推出面向企业和个人的大额存单奠定了坚实基础。当前，推出大额存单的条件和时机已经成熟。

　　昨日傍晚，央行正式推出《大额存单管理暂行办法》，标志着利率市场化进入尾声。同时，大额存单的推出也为普通投资者增添了新的投资产品。据悉，大额存单投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人，个人认购的大额存单起点金额不低于30万元。

　　《办法》规定，大额存单发行采用电子化的方式，发行利率以市场化方式确定，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息;产品形式采用标准期限，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

　　考虑到不同投资群体投资能力的差异，《办法》在存单起点金额设计上对个人和机构投资人有所区别，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元， 机构投资人则不低于1000万元。未来，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。

　　大额存单和存款相比有何不同?对普通百姓和企业来说有何意义?昨日，招商银行金融市场部高级分析师刘东亮解读说，市民可把大额存单理解为一种存款替代品，与普通存款不同，大额存单一方面可以转让，在流动性方面颇具优势，且一般情况下，大额存单利率将会高过普通定期存款。

　　“大额可转让存单的利率是波动的。”刘东亮分析，当市场利率波动比较大时，可能会造成一部分投资者的损失。而随着大额存单的发行，将来会使整个理财市场的局面发生改变，即固定期限固定收益的产品类别会越来越少，而结构类以及净值类的理财产品会越来越多。这意味着将来理财产品市场更加强调投资者风险自担的原则。

　　大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制;也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。鉴于此，人民银行决定于近日推出大额存单产品，并制定了《大额存单管理暂行办法》。

　　可转让存单最早产生于20世纪60年代的美国。由于美国政府对银行支付的存款利率规定上限;上限往往低于市场利率水平。

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