中小企业融资：找寻第三条路

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　　“资金断裂是比订单下降更卡脖子的事情。”谈起资金问题，温州真青眼镜公司老总叶剑清告诉记者，“如果说订单减少，企业还可以撑一段时间，但资金链一断，企业就会猝死。”融资难是中小企业的老大难问题。像叶剑清一样的中小企业要迫切解决融资问题，只有两条途径，一是向银行抵押贷款，一是向民间借贷。而手续繁杂、贷款抵押和担保条件苛刻以及贷款成本太高是中小企业贷款难的3大主因。

　　但民间借贷风险太高，对实力较弱的中小企业来说，也不是一个上上之选。

　　中小企业融资能否另辟蹊径，找寻第三条路？

　　让抵押品“活”起来

　　“目前，我国中小企业占企业总量的99％以上，是国家经济发展的重要支柱之一。尽管国家十分重视中小企业的发展，不断推出多项扶持中小企业的政策，但国内众多中小企业仍然缺乏推动企业可持续发展所需要的资金。”广州中小企业局局长刘焕泉近日表示。

　　“银行贷款条件极为严苛，要有生产线、厂房等抵押物，而且评估时还要被打折，最短也要一个月，才能拿到贷款。”叶剑清的话反映出中小企业主面临的普遍问题，而抵押物的缺乏正是中小企业的死穴。

　　“从前，银行需要企业将厂房等不动产作为抵押的贷款方式严重阻碍了中小企业融资的发展。说白了，让抵押品活起来，中小企业也就都活了。”中国工商银行江苏省靖江市支行副行长金旭东一语道破天机。

　　“别说动产质押了，现在有的银行还开发出了将企业应收账款作为抵押物的融资方式，从而更好地迎合了中小企业资金量小、资金短缺的现状。”金旭东向记者透露。

　　在金旭东看来，当前金融创新也需要紧跟时代，有什么样的企业，与之配套的金融服务也要跟上。这于企业、于银行都是一种有益的尝试。

　　各类产品巧融资

　　如金旭东所言，招商、民生、广发等股份制银行以及部分私营经济发达地区的国有商业银行陆续推出了主要针对小企业的动产抵押贷款业务。

　　动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的商品、原材料、车辆及设备等动产向银行抵押，也可用国债、存单、银票等进行质押，并从银行获得资金的一种中小企业融资方式。办理动产抵押贷款的手续非常简单，只要将银行认可的物品进行抵押，就可以轻松获取一定额度的贷款。这种“死物变活钱”的贷款抵押模式有点典当的味道，但其贷款利率却大大低于典当行的利率，适合缺乏普通抵押资源、具有短期借款用途的小企业。

　　配对组合联保贷款也是近年来部分股份制银行推出的一项新贷款品种。它在解决中小企业融资之余，也能较好帮助银行防范贷款风险。这种贷款是借款人通过缴纳一定保证金的方式组成互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保，银行以此发放一定额度的贷款。这种贷款不需要其他的抵押和担保，更多地依靠企业之间的互相监督和约束。上海银行、上海农业银行等城商行是此类贷款的先驱，且已相当成熟，特别受各地行业协会的欢迎。

　　此外，很多小企业都遇到过这样的情况：在办理结算时，企业会收到生意合作方开出的商业汇票。

　　其中的银行承兑汇票及商业承兑汇票需要一定时间才能兑付，这时许多小企业往往只能坐等兑付日期到达。假如此时，企业急需用钱，这短短的兑付日期就能要了企业的命。

　　据银行有关人士介绍，其实承兑汇票可以到银行办理票据贴现业务，这也是中小企业短期融资的重要资源。这种业务是收款人或持票人将未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票向银行申请贴现，银行便会按票面金额扣除贴现利息后将款项立即支付给收款人。

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